Le rachat de crédits consiste à réunir plusieurs crédits, et éventuellement certaines dettes selon le dossier, dans un nouveau prêt. L’objectif est notamment d’adapter le montant des remboursements mensuels au budget du foyer. Pour mesurer l’intérêt réel de l’opération, il faut toutefois examiner chaque étape, de l’analyse de la situation financière jusqu’à la comparaison de la nouvelle offre.
L’info en bref
- Le rachat de crédits peut permettre d’adapter la mensualité au budget, souvent en allongeant la durée de remboursement.
- La situation du foyer est étudiée à partir de ses revenus, de ses charges, de son reste à vivre et de ses crédits en cours.
- Une baisse de mensualité ne signifie pas nécessairement une diminution du coût total du crédit.
- L’offre doit être comparée à la situation actuelle en tenant compte de la mensualité, de la durée, du coût total et des frais.
- Plusieurs types de crédits peuvent être concernés, selon la situation et l’analyse du dossier.
- Un courtier peut accompagner l’emprunteur dans l’étude du dossier et la comparaison des offres.
Première étape : faire le point sur son budget et ses crédits
Avant d’envisager un rachat de crédits, il est nécessaire de disposer d’une vision précise de sa situation financière. Cette analyse permet de déterminer si une nouvelle organisation des remboursements est adaptée au budget du foyer.
Recenser les crédits et les sommes à rembourser
Le rachat de crédits peut concerner plusieurs financements : crédit immobilier, prêt auto, prêt travaux, prêt personnel ou crédit renouvelable, par exemple. Certaines autres sommes, comme un découvert ou certaines dettes, peuvent également être intégrées selon le dossier.
Pour chaque crédit, il convient de connaître le capital restant dû, la mensualité, le taux et la durée restante. Cette photographie de départ est indispensable pour comparer la situation actuelle avec une éventuelle nouvelle offre.
Évaluer sa capacité de remboursement
L’étude ne se limite pas au montant des crédits. Les revenus, les charges récurrentes, le taux d’endettement, le reste à vivre, la situation professionnelle et les éventuels incidents de paiement font partie des éléments susceptibles d’être examinés.
Le but n’est donc pas simplement d’obtenir la mensualité la plus basse possible. Il s’agit de rechercher, selon le dossier, une mensualité compatible avec le budget tout en tenant compte du coût de l’opération.
Comparer la situation avant et après le rachat de crédits
Une simulation prend tout son sens lorsqu’elle permet une comparaison globale. Une mensualité moins élevée peut sembler avantageuse à court terme, mais elle doit être mise en perspective avec la durée et le coût du nouveau financement.
| Point à vérifier | Situation actuelle | Après le rachat de crédits |
|---|---|---|
| Mensualité | Total des échéances concernées | Mensualité du nouveau prêt |
| Durée | Durées restantes des crédits | Durée du nouveau financement |
| Coût | Coût restant des crédits | Coût total du nouveau crédit |
| Frais | Frais déjà supportés | Frais liés à la nouvelle opération |
| Budget | Reste à vivre actuel | Reste à vivre après opération |
Prenons un exemple fictif. Un foyer rembourse plusieurs crédits pour 1 200 € par mois. Une opération ramène ces remboursements à 850 € mensuels grâce à une durée plus longue. La charge mensuelle diminue de 350 €, mais cette baisse ne constitue pas une économie de 350 € : l’allongement du remboursement peut augmenter le coût total.
C’est pourquoi le TAEG, la durée, l’assurance éventuelle, les frais de dossier, de courtage ou de garantie doivent être étudiés avec la mensualité.
Comment Ymanci accompagne un projet de rachat de crédits
Le recours à un courtier peut faciliter l’analyse d’une opération qui implique plusieurs paramètres financiers. Ymanci propose ainsi un accompagnement consacré au regroupement de crédits, depuis l’étude de la situation jusqu’à la mise en place du financement lorsqu’une solution est possible.
Étudier la faisabilité du dossier
Ymanci propose une étude gratuite et sans engagement afin d’évaluer la faisabilité du regroupement de crédits et d’obtenir une première estimation de la nouvelle mensualité. Chaque dossier reste étudié individuellement : le résultat dépend notamment des revenus, des charges, des crédits concernés et de la situation financière de l’emprunteur.
Selon le projet et sous réserve d’acceptation, une trésorerie complémentaire peut aussi être intégrée à l’opération pour financer, par exemple, des travaux ou l’achat d’un véhicule. Elle augmente toutefois le montant à financer et doit donc être prise en compte dans l’évaluation globale.
Comparer les propositions et leurs conditions
Le courtier accompagne également l’emprunteur dans la constitution du dossier et l’analyse des offres disponibles. L’enjeu est de comprendre les conditions du nouveau crédit et pas uniquement le montant de sa mensualité.
Une baisse pouvant aller jusqu’à 60 % des mensualités est notamment annoncée par Ymanci pour certaines opérations. Ce niveau constitue un maximum et non un résultat garanti : la baisse effectivement obtenue dépend du dossier et peut être liée à un allongement de la durée, avec une possible hausse du coût total.
De l’offre de crédit à la nouvelle mensualité
Lorsque le dossier aboutit à une proposition, l’emprunteur doit examiner l’offre avant de s’engager. Le régime applicable et les délais dépendent notamment de la nature du nouveau financement.
Pour un crédit relevant du régime du crédit à la consommation, un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires s’applique en principe après l’acceptation. Pour un crédit immobilier, l’emprunteur doit respecter un délai de réflexion de 10 jours calendaires à compter de la réception de l’offre avant de pouvoir l’accepter.
Une fois l’offre valablement acceptée et l’opération mise en place, les crédits concernés sont remboursés selon les modalités prévues et la nouvelle mensualité prend le relais. En cas de difficultés financières graves et durables, le rachat de crédits ne doit toutefois pas être présenté comme une réponse au surendettement : les dispositifs dédiés, notamment auprès de la Banque de France, doivent alors être envisagés.
Bien décider avant de s’engager
L’intérêt d’un rachat de crédits ne se mesure pas uniquement à la baisse de la mensualité. Une décision éclairée suppose de comparer la situation avant et après l’opération, notamment en matière de durée, de frais et de coût total. Une simulation détaillée et l’accompagnement d’un professionnel peuvent aider à vérifier si le nouveau financement correspond réellement au budget et aux besoins du foyer.
